e - learning: Novac na internetu - 3/4

Debitne kartice

Debitne kartice vežu se uz tekuće račune građana. Da bi ih mogli rabiti  za plaćanje ili podizanje gotovine, na računu morate imati pokriće jer se novac odmah naplaćuje s vašega računa.

Gotovinu s računa možete podići u banci ili na bankomatu (kad ste u inozemstvu potražite natpis ATM – engl. automated teller machine). Podižete li gotovinu na bankomatu druge banke, a ne one kod koje ste otvorili tekući račun, u većini slučajeva platit ćete dodatnu naknadu – stoga, birajte bankomate svoje banke!

Kod debitnih kartica, novac se izravno (i gotovo trenutno) naplaćuje s vašeg  računa, a plaćanje potvrđujete PIN-om (za iznose manje od 40 eura može i beskontaktno, dovoljno je karticu prisloniti uz uređaj za plaćanje na prodajnom mjestu).

Pokriće za obavljanje plaćanja karticom uključuje i dopušteno prekoračenje na tekućem računu (popularno zvani „dopušteni minus“ kao svojevrsni oblik kredita koji banka odobrava klijentu do određenog iznosa).

„Dopušteni minus“ jedan je od najskupljih kredita banaka: godišnja kamatna stopa je oko 10 posto. Što to znači? Ako bi saldo na tekućem računu bilježio 1000 eura „minusa“ cijelu jednu godinu, vlasnik računa imao bi dodatni trošak – 100 eura kamata. Što je veći iznos „minusa“, veći je i iznos kamata koji treba platiti banci.

Međutim, troškovi kamata nisu toliko visoki ako se kredit koristi samo nekoliko dana i u manjim iznosima.

Mogućnost „dopuštenog minusa“ ne preporučuje se mladima koji nemaju iskustva s praćenjem svojih mjesečnih troškova, kao ni osobama koje ne mogu kontrolirati sklonost prekomjernoj potrošnji.

Kreditne kartice i kartice s odgođenim plaćanjem

Dok za debitne kartice vrijedi pravilo „Kupuj sada, plati odmah“, za kreditne kartice vrijedi „Kupuj sada, plati kasnije“.

To znači da današnju kupnju kreditnom karticom privremeno financira netko drugi (izdavatelj kartice u ulozi kreditora), a korisnik kartice prema njemu preuzima obvezu da će u budućem razdoblju podmiriti „troškove kartice“ (zbroj svih plaćanja karticom).

Ako se navedene kartice rabe za podizanje novca s bankomata, potreban je PIN. Na prodajnim se mjestima plaćanje potvrđuje potpisom (te eventualno beskontaktno).

Kako do kreditne kartice?

Kao maloljetna osoba možete biti isključivo korisnik dodatne kartice – ako vaši roditelji smatraju da vam treba. U tom slučaju izdavanje dodatne kartice zatražit će roditelj kao korisnik osnovne kartice.

Punoljetne osobe mogu zatražiti karticu i sami odrediti kakvu karticu žele.

Kad ste izabrali izdavatelja kartice (to može biti banka ili kartična kuća), ispunit ćete pristupnicu koja obično sadržava sljedeće podatke:

• osobni podaci
• podaci o zaposlenju
• financijski podaci (iznos neto plaće, iznos o očekivanoj potrošnji).

Potpisanu pristupnicu predat ćete izdavatelju kartice.

Svojim potpisom pristupnice prihvaćate opće uvjete poslovanja koje prethodno treba pročitati. Posebno pročitajte sitna slova. Odluku o izdavanju kartice donosi izdavatelj kartice.

Prije potpisivanja pristupnice postavite četiri ključna pitanja:

• Kako se obračunava minimalan iznos koji trebam platiti?
• Koliku kamatu plaćam?
• Kolike su naknade, godišnja članarina…?
• Postoji li razdoblje u kojem se ne obračunava kamata?

Odgovorno korištenje kreditnih kartica

Plaćanje uz odgodu naplate pruža niz pogodnosti. Uz kreditnu karticu ne morate se  opterećivati time imate li gotovinu u novčaniku jer vam je uz karticu „kupovna moć“ uvijek pri ruci. Dodatno, razmišljajte o tome da kartica ima „cijenu“ – plaćate je iznosom jednogodišnje članarine.

Kod većine revolving, charge i debitnih kartica postoji mogućnost korištenja obročne otplate koja se može realizirati na pojedinim prodajnim mjestima pri kupnji robe veće vrijednosti. Dug po kartici tada se otplaćuje u jednakim obrocima u šest, 12 ili 24 mjesečne rate – i to obično bez kamata. Na primjer, ako je ukupni trošak kupnje 30 eura, moguća je otplata po 50 eura svaki od idućih šest mjeseci.

Charge i revolving kartice su – kao i drugi krediti – namijenjeni odgovornim potrošačima (odgovornim dužnicima), onima koji racionalno donose odluke i ne upuštaju se u financijske akrobacije koje bi za njih mogle imati negativne posljedice.

Nemojte trošiti više nego što si možete priuštiti! Odgodama plaćanja stvarate dug iz kojeg ćete možda teško izaći.

Naučite živjeti unutar vlastitih mogućnosti. To znači biti odgovoran potrošač.

Tko izdaje kreditno izvješće?

Kreditno izvješće izdaje Hrvatski registar obveza po kreditima (HROK). Tvrtku HROK d.o.o. osnovalo je 20 banaka u Hrvatskoj radi kvalitetnog upravljanja kreditnim rizikom. HROK prikuplja i obrađuje informacije o novčanim obvezama, a uz suglasnost klijenta može izraditi kreditno izvješće.
U HROK-u se neće vidjeti vaša štednja, ali hoće korištenje prekoračenja po tekućem računu jer je to kreditna obveza. Nakon što otplatite kredit, on će biti vidljiv u izvješću još četiri godine sa statusom zatvoren (što znači otplaćen), nakon čega se briše iz izvješća.

Kreditno izvješće pokazuje vašu kreditnu povijest i sadašnjost i ima važnu ulogu pri odluci banke o odobrenju kredita. Stoga, pažljivo sa svojom kreditnom budućnosti!

Prepaid kartice

Treću vrstu platnih kartica predstavljaju prepaid kartice. Slično kao i debitne kartice, i one zahtijevaju osigurano pokriće vlastita novca u trenutku plaćanja. Primjerice, određeni je iznos novca pohranjen na samoj kartici ili uplaćen kod izdavatelja kartice (to mogu biti banke, kartične kuće…).

Prepaid kartice dostupne su korisnicima starijima od 14 godina. Ne postoji mogućnost minusa, nema članarine ni naknade, a njima možete plaćati u trgovinama u cijelom svijetu, možete podizati gotovinu na bankomatima i kupovati na internetu. Obično se mogu višekratno puniti novcem.

Prepaid kartice često se kao poklon-kartice mogu kupiti na različitim prodajnim mjestima (npr. kioscima) za iznos na koji kartica glasi (npr. 20 eura). Praktične su za putovanja jer se u slučaju zloupotrebe može izgubiti samo onoliko novca koliko je pohranjeno na kartici, s obzirom na to da nema mogućnosti minusa ili kredita. Dodatna im je prednost što korisnika izlažu manjim rizicima kupnje putem interneta.

Sustav 3D Secure 

3D Secure čini elektroničke transakcije sigurnijima. Ime se odnosi na tri područja osigurana pri transakciji: kupac, trgovac i okruženje izvedbe transakcije. Online trgovine koje nude 3D Secure prikazuju logo na stranicama plaćanja.

Domaća i strana online prodajna mjesta koja sudjeluju u 3D sigurnosnom standardu prepoznaju se po istaknutom logu MasterCard SecureCode ili Verified by Visa.

Transakcije 3D Secure traju samo nekoliko sekundi. Sve što morate je unijeti neke informacije s vaše kartice i lozinku. Štoviše, nude vam i zaštitu povrata, što znači da ćete svoj novac dobiti natrag ako kupljeni proizvod ne odgovara opisu ili je neovlaštena osoba rabila vašu karticu.

Primjena sustava 3D Secure

Većina platnih kartica već je u sustavu 3D Secure. U ovom slučaju, sve što morate je odabrati lozinku drukčiju od PIN-a za svaku transakciju svojom karticom. Ako se još niste uključili, možete to napraviti na web-stranicama svoje banke ili tijekom internetskog šopinga.

Ako vaša banka dopušta ADS (Activation During Shopping), pri prvom online plaćanju bit ćete preusmjereni na uključenje u sustav 3D Secure: prozor na kojem ćete se uključiti ili ga odgoditi.

Možete otkloniti uključenje u 3D Secure samo triput, nakon čega nećete moći koristiti svoju karticu za mrežna plaćanja. Ako vaša banka ne dopušta ADS, možete se uključiti na internetskim stranicama svoje banke ili pozivom na broj naveden na vašoj kartici.

Ne trebate biti zabrinuti ako zaboravite 3D Secure lozinku. Banka će vam pomoći da je obnovite bilo pozivom telefona za pomoć ili u poslovnici.

©2024. Štedopis, Institut za financijsko obrazovanje. Sva prava pridržana. Uvjeti korištenja.