BANKE

Banke postoje zbog nas i sigurnosti naše štednje. Mi dajemo novac banci da nam ga čuva, a banka taj novac pozajmljuje drugima (kredit) i tako zarađuje (putem razlike na kamate po danim kreditima i kamata koje plaća štedišama). Sustav omogućuje da banke izdaju više kredita nego što imaju gotovine. Pa ipak, većina nas vjeruje da banka čuva naš novac i da će nam ga vratiti kada zatražimo.

U ovom dijelu, zavirit ćemo u svijet bankarstva i otkriti:

  • Što je banka i čime se bavi?
  • Kako otvoriti bankovni račun i čemu on služi?
  • Kako otvoriti tekući račun?
  • Kako koristiti dopušteno prekoračenje na tekućem računu?
  • Kako štedjeti?

Što je banka?

Banka je financijska institucija koja se bavi primanjem depozita i odobravanjem kredita, zbog čega se klasificira kao kreditna financijska institucija. Banka nudi različite financijske proizvode i usluge:

  • primanje novčanih depozita;
  • odobravanje kredita;
  • vođenje transakcijskog računa;
  • usluge platnog prometa;
  • mjenjačke poslove;
  • ostale financijske usluge (izdavanje jamstva i garancija, financijski najam odnosno leasing, itd…)

Novac možete držati na računu u banci ili ga možete pozajmiti od banke. Ovo su neke od prednosti držanja novca u banci:

  • Siguran je na vašem bankovnom računu (osigurani su depoziti građana do 100.000 eura kunske protuvrijednosti).
  • Može vam donositi kamatu (npr. oročeni depozit).
  • Ako je na tekućim ili žiroračunima, možete ga koristiti za plaćanja u zemlji ili inozemstvu te možete plaćati online.
  • Vaš bankovni izvod detaljno bilježi sve operacije u vezi s računom.

Tekući račun

Vaš prvi osobni susret s bankom je otvaranje tekućeg računa radi primanja uplata i obavljanja isplata. Primjerice, mjesečni džeparac roditelji vam mogu uplatiti na tekući račun. Tekući račun mogu otvoriti sve domaće fizičke osobe, bez obzira na to imaju li redovita primanja ili ne.

Ukoliko ste mlađi od 18 godina, račun će vam otvoriti roditelj ili skrbnik, a uz vaš OIB i rodni list potrebna je i osobna iskaznica i OIB roditelja/skrbnika. Za osobe starije od 18 godina dovoljni su osobna iskaznica i OIB.

Nakon što je tekući račun otvoren, banka će vam izdati debitnu karticu i dati tajni broj PIN.

Građani uglavnom koriste tekuće račune na koje primaju redovite prihode (plaće, mirovine). No zasigurno ste čuli da postoje i žiroračuni.

 

Otvaranje tekućeg računa

Kada banka otvara račun u vaše ime:

  • morate predočiti valjanu osobnu iskaznicu (potreban je i OIB, kao i drugi podaci),
  • kada su dokumenti provjereni, možete stupiti u ugovorni odnos,
  • u ugovoru se navode prava i obveze obiju strana.

Budite pažljivi, pročitajte ugovor prije potpisa i čuvajte svoj primjerak!

Najčešći troškovi vezani uz tekući račun su:

  • naknade i kamate tekućeg računa,
  • naknada za korištenje i vođenje računa/bankomata pojedinačne banke i slično,
  • kamata na iskorišteno dopušteno prekoračenje.

Gotovinu s računa možete podići u banci ili na bankomatu. Podižete li gotovinu na bankomatu druge banke, a ne one kod koje ste otvorili tekući račun, platit ćete dodatnu naknadu – stoga birajte bankomate svoje banke!

 

Dopušteno prekoračenje na tekućem računu

Ako na tekućem računu ostvarujete redovite priljeve, poput plaće ili mirovine, banka vam može odobriti dopušteno prekoračenje na tekućem računu, popularno zvani „dozvoljeni minus“. To znači da možete raspolagati novcem na tekućem računu u visini vlastitih sredstava uvećanih za iznos odobrene kreditne linije do određenog limita koja se naziva dopušteno prekoračenje, a korištenjem postaje kredit.

Kredit se otplaćuje svakom uplatom na tekući račun. Kamate se obračunavaju samo na iznos kredita koji je iskorišten, a naknada za mogućnost ulaska u dopušteno prekoračenje obično se obračunava u naknadi za vođenje tekućeg računa.

Korisnik ima pravo u svakoj poslovnici poslovne banke kod koje ima otvoren tekući račun zatražiti ukidanje odobrenog minusa.

„Dopušteno prekoračenje” vrsta je najskupljeg kredita. Stoga ga koristite samo povremeno i samo nekoliko dana u što manjem iznosu.

Kamate na dopuštena prekoračenja obračunavaju se uz vrlo visoke kamatne stope – jedne od najvećih u praksi banaka. Međutim, troškovi kamata nisu toliko visoki ako se kredit koristi tek nekoliko dana i u manjim iznosima. S druge strane, troškovi kamata postaju znatno veći ako se minus kontinuirano koristi u većim iznosima i u dužem vremenskom razdoblju.

„Dopušteni minus“ je jedan od najskupljih kredita koji možete koristiti: godišnja kamata je oko 10 posto. Što to znači? Zamislite da imate plaću 1.000 eura i da vam je odobren minus od 1.000 eura. Ukoliko trošite više od prihoda, relativno brzo ćete biti u maksimalnom dozvoljenom minusu od 1.000 eura. Uz 10% kamata za godinu dana banci ćete platiti 100 eura kamata. Što ste više u minusu, veći je i iznos koji dajete banci.

Mogućnost „dopuštenog minusa“ ne preporučuje se mladima koji nemaju iskustva s praćenjem svojih mjesečnih troškova kao ni onima koji troše više novaca nego što imaju prihoda.

 

Što je PIN?

Nakon potpisivanja ugovora te otvaranja tekućeg, žiro ili sličnog transakcijskog računa, banka će vam izdati debitnu karticu i PIN (kartica i PIN odvojeno će stići na vašu adresu ili karticu podižete u poslovnici banke; PIN uvijek možete promijeniti). PIN je četveroznamenkasti broj, jedinstven vašem računu koji će vam omogućiti korištenje kartice. PIN smije biti poznat samo vama. Otkrivanjem svog PIN-a možete omogućiti zlonamjernim osobama da vas ozbiljno oštete.

Korištenje bankovnog transakcijskog računa

Svom računu možete pristupiti:

  • u poslovnicama banke
  • na bankomatima – uz pomoć debitne kartice povezane s računom
  • na prodajnim mjestima s odgovarajućim POS-terminalom (POS, point of sale – prodajno mjesto) – uz pomoć kartice povezane s računom
  • telefonom
  • internetom (e-banking)
  • mobitelom (m-banking).

Pri podizanju gotovine u poslovnici morate pokazati svoju karticu i osobnu iskaznicu.

Kada plaćate račun ili šaljete novac nekome, morate znati ime primatelja i IBAN broj. IBAN (International Bank Account Number – međunarodni bankovni broj računa) je standardizirani broj bankovnog računa koji se koristi u europskim i mnogim drugim zemljama te omogućuje prijenos novca.

Upamtite: PIN ne držite napisan na papiriću uz svoju karticu u novčaniku!

Štednja u bankama

Štednju u bankama možete oročiti na određeni rok: primjerice na mjesec ili tri mjeseca, godinu dana, dvije, tri godine… Kao štediša imate pravo na kamatu kao nagradu jer se odričete korištenja svoje štednje na određeno vrijeme. Ako prijevremeno „dignete“ novac, propustit ćete zaradu, a mogući su i dodatni troškovi.

Moguća je i štednja po viđenju. U tom slučaju iznos štednje možete povući iz banke bilo kada, ali je kamata znatno niža nego na oročeni iznos.

Od 1. siječnja 2015. plaća se porez na kamate na štednju od 12% godišnje, što smanjuje zaradu od kamata. U banci će vam izračunati koliko je to na vašu štednju.

Kod oročene štednje postoji klasična i otvorena štednja, pa trebamo sami procijeniti koja nam je povoljnija.

Izbor štednog proizvoda ovisi i o dobi.

S navršenih 18 godina možete koristiti širok izbor proizvoda štednje, uključujući i oročenu štednju kod banaka.

Ako ste mlađi od 18 godina, banke nude različite štedne proizvode dječje štednje (npr. za dob do 14 godina) i štednje za tinejdžere (od 14 do 18 godina).

Štednjom koju imate na računu u banci ne možete plaćati. Po tome se novac na štednom računu razlikuje od novca na vašem tekućem računu.

NASTAVITE

©2020. Štedopis, Institut za financijsko obrazovanje. Sva prava pridržana. Uvjeti korištenja.