e - learning - platne kartice - 5/5

U ovom dijelu, zavirit ćemo u svijet bankovnih kartica i otkriti:

• Što je debitna, a što kreditna kartica?
• Kako se koristiti karticama?
• Koji su suvremeni načini plaćanja?

Što su kartice?

Kartice su vrsta bezgotovinskih platnih instrumenata. Izdaju ih banke i kartičarske kuće. Ovisno o vrsti kartice, omogućuju nam podizanje gotovine s našeg računa ili kupnju na kredit.

Kako do kartice?

Budući korisnik kartice kod odabranog izdavatelja kartice ispunjava pristupnicu koja sadrži:

• osobne podatke,
• podatke o zaposlenju,
• financijske podatke (iznos neto plaće, iznos mirovine, iznos očekivane potrošnje).

Vrste kartica

Platne kartice dijele se na debitne, kreditne kartice te prepaid kartice.

Debitne kartice

Debitnu karticu vam izdaje banka nakon što kod nje otvorite tekući ili žiroračun (kunski ili devizni). Da biste je mogli koristiti za plaćanje ili podizanje gotovine – na računu morate imati novca jer se novac odmah naplaćuje s vašega računa.
Kod debitnih kartica vrijedi pravilo „Kupuj sada, plati odmah“.

Debitnim karticama možete plaćati račune, kupovati robu i usluge ili podizati gotovinu na bankomatu.

Kod debitnih kartica novac se izravno (i gotovo trenutno) naplaćuje s vašega računa, a plaćanje potvrđujete PIN-om (za iznose manje od 40 eura može i beskontaktno).
Uz debitnu karticu dobit ćete i PIN (engl. Personal Identification Number) – tajni osobni broj korisnika bankovne kartice. PIN je četveroznamenkasti broj koji vam omogućava korištenje debitne kartice.

PIN smije biti poznat samo vama.

Mjere opreza:

• Zapamtite svoj PIN!
• PIN nemojte zapisivati na karticu ili papiriće, posebno ne one koje držite uz karticu.
• Ako mijenjate broj PIN-a, neka ne sadrži vaš datum rođenja, datum rođenja vaših najbližih ili neki drugi broj koji bi se s vama lako mogao povezati.

Kreditne kartice i kartice s odgođenom naplatom

Kod kreditnih kartica vrijedi pravilo: „Kupuj sada, plati kasnije“.

To znači da današnju kupnju kreditnom karticom privremeno financira netko drugi (izdavatelj kartice u ulozi kreditora), a korisnik kartice prema njemu preuzima obvezu da će u budućem razdoblju podmiriti „troškove kartice“ (zbroj svih plaćanja karticom).

Ako kreditne kartice koristite za podizanje novca s bankomata, potreban vam je PIN, a na prodajnim mjestima plaćanje potvrđujete potpisom (te eventualno beskontaktno).

Kako do kreditne kartice

Maloljetna osoba može biti isključivo korisnik dodatne kartice. U tom slučaju izdavanje dodatne kartice za dijete traži roditelj kao korisnik osnovne kartice.

No, ukoliko ste punoljetni, sami ćete odrediti kakvu karticu želite.

Kad ste izabrali izdavatelja kartice (banku ili kartičnu kuću), ispunit ćete pristupnicu koja obično sadrži:

• osobne podatke,
• podatke o zaposlenju,
• financijske podatke (iznos neto plaće, iznos očekivane potrošnje).

Potpisanu pristupnicu predajete izdavatelju kartice.

Svojim potpisom pristupnice prihvaćate opće uvjete poslovanja koje prethodno trebate pročitati. Naročito pročitajte mala slova. Odluku o izdavanju kartice donosi izdavatelj kartice. Prije potpisivanja pristupnice upitajte se četiri ključna pitanja:

• Kako se obračunava minimalan iznos koji trebam platiti?
• Koliku kamatu plaćam?
• Kolike su naknade, godišnja članarina…?
• Postoji li razdoblje u kojem se ne obračunava kamata?

Prepaid kartice

Treću vrstu platnih kartica predstavljaju prepaid kartice. Slično kao i debitne kartice, i one zahtijevaju osigurano pokriće vlastita novca u trenutku plaćanja. Primjerice, određeni je iznos novca pohranjen na samoj kartici ili uplaćen kod izdavatelja kartice (to mogu biti banke, kartične kuće i sl.).

Prepaid kartice dostupne su korisnicima starijima od 14 godina. Ne postoji mogućnost minusa, nema članarine niti naknade, a njima možete plaćati u trgovinima u cijelom svijetu, možete podizati gotovinu na bankomatima i kupovati na internetu. Obično se mogu višekratno puniti novcem.

Prepaid kartice često se kao poklon kartice mogu kupiti na različitim prodajnim mjestima za iznos na koji kartica glasi (npr. 200 kuna). Praktične su za putovanja jer se u slučaju zlouporabe može izgubiti samo onoliko novca koliko je pohranjeno na kartici, budući da ne postoji mogućnost minusa ili kredita. Dodatna im je prednost što korisnika izlažu manjim rizicima kupnje putem interneta.

Odgovorno korištenje kreditnih kartica

Plaćanje uz odgodu naplate pruža niz pogodnosti. Uz kreditnu karticu ne morate razmišljati imate li gotovinu u novčaniku, jer vam je uz karticu „kupovna moć“ uvijek pri ruci. Ali i kartica ima svoju cijenu – plaćate je iznosom jednogodišnje članarine.

Kod većine kartica postoji mogućnost korištenja obročne otplate koja se može realizirati na pojedinim prodajnim mjestima pri kupnji robe veće vrijednosti. Dug na kartici tada se otplaćuje u jednakim obrocima u 6, 12 ili 24 mjesečnih rata – obično bez kamata. Na primjer, ako je ukupni trošak kupnje 300 eura, moguća je otplata po 50 eura u narednih 6 mjeseci.

Kreditne kartice su kao i drugi krediti, namijenjeni odgovornim potrošačima (odgovornim dužnicima), onima koji racionalno donose odluke i ne upuštaju se u financijske akrobacije koje bi za njih mogle imati negativne posljedice.

Upamtite: Nemojte trošiti više nego što si možete priuštiti! Odgodama plaćanja stvarate dug iz kojeg ćete možda teško izaći.

Zašto koristiti kreditnu karticu?

Kao i u slučaju bankovne debitne kartice, charge i kreditne revolving kartice vam omogućuju da:

• ne koristite gotovinu, a plaćate izravno na prodajnom mjestu,
• pratite svoje troškove.

Ako na računu nemate dovoljno novca možete:

• podići gotovinu (uz plaćanje kamata i naknade),
• odgoditi dio obveza do razine dogovorene s vašom bankom (kartičnom kućom),
• plaćati putem interneta.

Upamtite: Kada plaćate karticom u inozemstvu ili u stranim internetskim trgovinama, vodite računa o deviznom tečaju po kojem će se obaviti konverzije stranih valuta u domaću.

Suvremeni načini plaćanja

Bankovnom karticom, debitnom ili kreditnom, možete plaćati na prodajnim mjestima, na internetu, mobitelom, na bankomatima i beskontaktno. Nadalje, kada plaćate karticom u inozemstvu ili u stranim internetskim trgovinama, imate pogodnost automatske zamjene valuta.

Ako imate beskontaktnu karticu, određene iznose možete plaćati brzo i jednostavno samo dodirom kartice na POS-uređaj, bez unosa PIN-a. Beskontaktna plaćanja su sigurna, koristi se poseban EMV čip za sigurnu transakciju i šifriranje podataka. Ali, sigurnost ovisi i o vama – karticu ne smijete izgubiti kako biste spriječili potencijalne zloporabe.

Za plaćanje karticom nema dodatnih naknada.

Pristup vašem bankovnom računu s mobilnih uređaja ili interneta nov je i udoban način korištenja računa. Dodatno, posebna je pozornost posvećena sigurnosti. Tako možete pristupiti svom novcu i upravljati njime u vrijeme i s mjesta koje odaberete.

Plaćanje putem interneta

Danas je sve češće online plaćanje pri kupnji robe i usluga putem interneta. Za to se mogu koristiti sve vrste platnih kartica (debitne, kreditne, prepaid).

Online kupnja je često najpovoljnija jer su cijene uglavnom niže nego u trgovinama. Dodatna je prednost što se kupovati može u bilo koje doba dana – od 0 do 24h – s gotovo bilo kojeg mjesta, čime se štedi vrijeme.

Roba koju ste u web-trgovini kupili u Hrvatskoj ili u drugim državama članicama EU-a bit će dostavljena na vašu kućnu adresu.

No postupak je nešto složeniji, uz dodatne troškove, ukoliko roba stiže iz zemalja izvan EU-a. Ako je vrijednost pošiljke veća od 22 eura, plaća se carinska pristojba i porez na dodanu vrijednost (PDV).

Porez na dodanu vrijednost je oblik poreza na potrošnju. Plaćamo ga pri svakoj kupnji roba i usluga u trgovini. Opća stopa PDV-a u Hrvatskoj je 25%. Ako roba koju kupujemo vrijedi 100 eura, plaćamo dodatnih 25 eura poreza državi, odnosno ukupno 125 eura. Kod pojedinih proizvoda primjenjuje se snižena stopa PDV-a od 5 ili 13%.

Elektroničko i mobilno bankarstvo

Vlasnici tekućih računa mogu koristiti usluge elektroničkog bankarstva putem interneta (internetsko bankarstvo) ili mobilnih telefona (mobilno bankarstvo).

Za korištenje mobilnog bankarstva na mobitelu trebate instalirati aplikaciju koja podržava korištenje bankarskih usluga, te od banke kod koje je otvoren tekući račun zatražiti kôd za aktivaciju usluge mobilnog bankarstva. Usluge koje pruža mobilno bankarstvo slične su onima koje omogućuje internetsko bankarstvo.

Budući da se radi o dodatnoj usluzi banke, za ovu ćete pogodnost banci platiti određenu naknadu.

Pristup uslugama internetskog bankarstva moguć je na web-stranicama banke kod koje imate račun. Registrirate se brojem tokena (ili čitačem kartica), te putem jednokratne zaporke koju token generira.

Potrebno je znati i identifikacijski broj koji aktivira usluge tokena (kod čitača kartica potreban je PIN koji se obično koristiti za debitnu karticu).
Usluge mobilnog i internetskog bankarstva dostupne su 24 sata dnevno i sedam dana u tjednu, a među najvažnijima su:

• pregled stanja i prometa na računima otvorenim kod pojedine banke;
• prijenos novca s jednog računa na drugi;
• zadavanje naloga za plaćanje kojima se sredstva s vašeg tekućeg računa prenose na žiroračune drugih osoba (npr. prilikom plaćanja računa komunalnih usluga, računa za usluge teleoperatera, autoškole i slično) – ti računi mogu biti otvoreni kod iste ili drugih banaka;
• uvid u stanje i promet na kreditnim karticama;
• kupnja, prodaja i konverzija deviza;
• druge usluge.

©2020. Štedopis, Institut za financijsko obrazovanje. Sva prava pridržana. Uvjeti korištenja.